Как копят на образование в США.

Как копят на образование в США.

Костанда Никита
15.06.2020
Интересный факт — в последнее время ко мне все чаще обращаются люди, проживающие в США. Сработало сарафанное радио. На этом опыте я еще раз убеждаюсь в том, насколько разные у нас ментальности. Американцы любят говорить о деньгах, успехе, карьере и работе. У нас же: «Да что ты снова о работе, давай отдыхать». Они понимают, что инвестировать и сберегать — это правильно! Разумеется, не все гладко, но есть множество планов, которые помогают людям. У нас же: «Все это лохотрон…»

В штатах абсолютно спокойно оплачивают подобные услуги, понимая, что цена ошибки — их благосостояние. Стоимость услуг, как я позже выяснил, на порядок выше и может достигать порой 4% от инвестируемой суммы, а средняя стоимость консультации независимого финансового советника колеблется в диапазоне от $1000 до $2000. Обратите внимание — именно независимого, который получает вознаграждение исключительно от клиента. При этом не возникает вопросов, потому что у клиента есть понимание, что стать специалистом он не может, а делать нужно. У нас же: «Я все сделаю сам, пусть и коряво». В принципе, таких контрастов довольно много, и я каждый раз задаюсь вопросом, почему оно так, но потом вспоминаю, как все у нас здесь работает.

Один из последних клиентов, которому формировали план, проживает в штате Кентукки, город Данвилл. Сам я там не бывал, но, по его словам, очень уютный город. Обычная американская семья, живущая в своем доме и планирующая свою жизнь. Их с супругой годовой доход — $200 тыс. Тут, наверное, последует колкое замечание, что обычная семья в России таких денег даже не видела... Да, это так, но и размер экономики США — $23 триллиона. При этом налоги (не 13%, как наш НДФЛ, а в зависимости от штата и все 40%) они платят самостоятельно, а не как у нас — работодатель. В то же время, у них есть много программ и планов, позволяющих оптимизировать налогообложение. То есть, прежде чем заплатить налог, американцы могут пополнить свои планы, тем самым снизив налогооблагаемую базу. Самые популярные — это 401K и 529 план. О плане 401К говорили здесь: https://t.me/investacademy/809 Это стандартный государственный пенсионный план, со своими плюсами и минусами, но вполне рабочий инструмент! Было бы здорово, если бы такой сделали в РФ, но это не более чем мечты.

План 529 — это накопительная программа, но только уже не на пенсию, а на образование. Главным условием является то, что деньги из этого плана могут быть потрачены исключительно на оплату образования в американских колледжах, университетах и других учреждениях, авторизованных для данного плана, но их не так много. Конечно, вы можете воспользоваться накопленными средствами и для иных целей, но тогда вам придется заплатить штраф в размере 10%.

Все эти планы являются инвестиционными. Это значит, что деньги не просто лежат, а эффективно работают. Как и что вы будете использовать — абсолютно ваше решение. Кто-то использует готовые фонды, как в посте о 401К, а кто-то собирает свой портфель. Мы же с клиентом решили сформировать свой портфель исходя из рисков и горизонта инвестиций. Его дочке сейчас 10 лет, и после школы отец планирует обучать ее в MIT, и ему необходимо скопить около $300 тыс., чтоб оплатить обучение и проживание. С учетом инфляции получили сумму в $450 тыс. Хочу напомнить, что в образовании инфляция выше, чем при обычных расчетах. Далее определили, что для достижения этой цели нам необходимо отчислять $2350 в месяц, рассчитывая на среднегодовую доходность в размере 9% годовых. В итоге из $450 тыс. $282 тыс. — это то, что будет отправлено, а все остальное нам принесет сложный процент. Если бы мы стартовали чуть раньше и срок был бы не 10, а 15 лет, то нам потребовалось бы гораздо меньше ресурсов, чтоб реализовать эту цель. Несмотря на то, что копить пришлось бы бОльшую сумму, а именно — $540 тыс., отчислять потребовалось бы всего $1700. Вот поэтому я и говорю, что не стоит тянуть с финансовым планом и началом инвестиций.

После того как сформировали образовательный портфель, перешли к пенсионному капиталу. Решили поступить так же, как и в предыдущем посте: часть отчислять на 401К для оптимизации налогов, а часть — на брокерский счет. В итоге получилось снизить налогооблагаемую базу на $19 тыс. (401К) и $14 тыс. (529 план). Был еще ряд мероприятий, направленных на оптимизацию налогов, но о них уже писать не будем.

В рамках статьи будет сложно рассказать, насколько удобны эти решения, как они помогают жителям США реализовывать свои цели. Именно поэтому, а еще потому, что американцы беспокоятся о своем будущем, больше половины из них используют инвестиции для своих накоплений. У нас же этот процент не превышает 4-х. Да, мы не располагаем такими планами, доходами, но дело не в этом. Ведь у нас есть ИИС, есть вычет за длительное удержание актива и т.д., и мы тоже можем формировать портфели. Просто нужно действовать, быть дисциплинированным, и все сложится. А большинство хочет здесь и сейчас, но чтоб ничего не делать, и огромный процент. Так не бывает… Помните, ваше благосостояние в ваших руках.

Оставить заявку

Есть вопрос по инвестициям, управлению капиталом или просто хотите узнать о нас больше? То оставьте заявку и мы обязательно с Вами свяжемся.
OK
Спасибо! Ваше сообщение получено
Товар добавлен в корзину
Оформить заказ

Смотрите также
от