На днях поступил вопрос от подписчика. Немного вводных параметров:Возраст – 21 год, планируется создание семьи. Уровень доходов семьи ожидается в размере 110 000 рублей ближайшие год-два, с дальнейшим ростом до 200 000 рублей. Город проживания – Москва. И вопрос был следующим: «Брать ли ипотеку (родители готовы дать миллион на первоначальный взнос) и всеми правдами-неправдами платить 80-90 тыс.рублей в месяц или же есть другой вариант?»
На самом деле общего решения данной дилеммы нет, поэтому попробую дать совет исходя из субъективных оценок.
Не буду здесь писать математические выкладки, что копить значительно выгоднее, чем ипотека – это уже сделали много раз до меня. Скажу лишь так, что, взяв ипотеку, вы заплатите 2, а то и 3, и 4 стоимости квартиры. Аренда же квартиры, которую вы хотели бы купить обойдется вам в 2 раза (может и больше) дешевле. Теперь давайте рассматривать эту ситуацию с рациональной и профессиональной точки зрения.
Возраст спрашивающего на текущий момент 21 год. Это говорит о том, что у него еще все впереди и нет гарантий того, что через 2 года они с супругой не захотят смотать удочки и уехать жить, например, на Кипр! Или же кому-то из них не предложат более интересное место в другом городе, или же может произойти все, что угодно – это ж только начало пути.
Вспомните пост о жизненных циклах. Это как раз тот период, когда стоит заниматься максимальным накоплением! Это касается не только денег, а и знаний, и опыта и т.д. Ипотека в данном случае будет выступать сильным пассивом, съедая львиную долю дохода и связывая руки. Ведь, если ты понимаешь, что у тебя на шее висит ярмо – будешь бояться потерять доход, а поэтому перестанешь оценивать ситуацию трезво. Часто подобные ситуации приводят к тому, что люди продолжают оставаться на нелюбимых работах и просто чахнуть.
Поэтому в данном случае рекомендовал бы присмотреться к аренде жилья. И попытаться найти оптимальный вариант без излишеств. Помните ключевое правило финансов? Жить по средствам! Если постараться, то можно найти оптимальный вариант для аренды в Москве в районе 30-35 тыс.руб. А те деньги, которые есть на текущий момент 1 млн. руб. от родителей и 250 т.р. личных накоплений направить на инвестиции и ввести для себя правило личной ипотеки. Значит определить для себя обязательный ежемесячный платеж, например, 20 т.р. и каждый месяц инвестировать их. Через 12 лет (максимальный срок ипотеки, на который готов подписчик), со средней ставкой дисконтирования в 12% - накопится сумма в 6 381 тыс. рублей. А если прибавить к этой сумме еще первоначально инвестированный 1 млн. 250 тыс. рублей, которые через 12 лет превратятся при той же ставке дисконтирования в 4 млн. 869 тыс. рублей, суммарно получим 11 250 969 рублей.
Ранее я писал статьи на тему стоимости недвижимости и за последние 10 лет она выросла в цене всего на 10%-15% в рублях, а в долларах и вовсе потеряла больше половины своей стоимости! И есть все основания полагать, что такая динамика сохранится и ближайшие годы. Поэтому, если есть желание взять ипотеку на 12 лет с ежемесячным платежом в 80 тысяч рублей, то можно поступить следующим образом: инвестировать имеющиеся деньги, а 80 тысяч поделить пополам: 40 тысяч на аренду жилья, а 40 тысяч на накопления. В итоге через 12 лет вы сможете купить себе такую же, а может даже и лучшую квартиру. При этом вы не будете обременены обязательствами перед кем-то, что позволит более трезво смотреть на вещи и принимать более взвешенные решения.
Большой плюс накоплений перед ипотекой в том, что может что-то пойдет не так и вы не сможете платить по обязательствам и банк тогда заберет «вашу» недвижимость. А в случае с накоплениями, всегда можно найти вариант аренды дешевле и при этом не лишиться своего актива.
Однако, как вы понимаете, помимо профессионального подхода, есть еще и эмоциональный, поэтому каждый выбирает свой путь.
@inwestacademy
На самом деле общего решения данной дилеммы нет, поэтому попробую дать совет исходя из субъективных оценок.
Не буду здесь писать математические выкладки, что копить значительно выгоднее, чем ипотека – это уже сделали много раз до меня. Скажу лишь так, что, взяв ипотеку, вы заплатите 2, а то и 3, и 4 стоимости квартиры. Аренда же квартиры, которую вы хотели бы купить обойдется вам в 2 раза (может и больше) дешевле. Теперь давайте рассматривать эту ситуацию с рациональной и профессиональной точки зрения.
Возраст спрашивающего на текущий момент 21 год. Это говорит о том, что у него еще все впереди и нет гарантий того, что через 2 года они с супругой не захотят смотать удочки и уехать жить, например, на Кипр! Или же кому-то из них не предложат более интересное место в другом городе, или же может произойти все, что угодно – это ж только начало пути.
Вспомните пост о жизненных циклах. Это как раз тот период, когда стоит заниматься максимальным накоплением! Это касается не только денег, а и знаний, и опыта и т.д. Ипотека в данном случае будет выступать сильным пассивом, съедая львиную долю дохода и связывая руки. Ведь, если ты понимаешь, что у тебя на шее висит ярмо – будешь бояться потерять доход, а поэтому перестанешь оценивать ситуацию трезво. Часто подобные ситуации приводят к тому, что люди продолжают оставаться на нелюбимых работах и просто чахнуть.
Поэтому в данном случае рекомендовал бы присмотреться к аренде жилья. И попытаться найти оптимальный вариант без излишеств. Помните ключевое правило финансов? Жить по средствам! Если постараться, то можно найти оптимальный вариант для аренды в Москве в районе 30-35 тыс.руб. А те деньги, которые есть на текущий момент 1 млн. руб. от родителей и 250 т.р. личных накоплений направить на инвестиции и ввести для себя правило личной ипотеки. Значит определить для себя обязательный ежемесячный платеж, например, 20 т.р. и каждый месяц инвестировать их. Через 12 лет (максимальный срок ипотеки, на который готов подписчик), со средней ставкой дисконтирования в 12% - накопится сумма в 6 381 тыс. рублей. А если прибавить к этой сумме еще первоначально инвестированный 1 млн. 250 тыс. рублей, которые через 12 лет превратятся при той же ставке дисконтирования в 4 млн. 869 тыс. рублей, суммарно получим 11 250 969 рублей.
Ранее я писал статьи на тему стоимости недвижимости и за последние 10 лет она выросла в цене всего на 10%-15% в рублях, а в долларах и вовсе потеряла больше половины своей стоимости! И есть все основания полагать, что такая динамика сохранится и ближайшие годы. Поэтому, если есть желание взять ипотеку на 12 лет с ежемесячным платежом в 80 тысяч рублей, то можно поступить следующим образом: инвестировать имеющиеся деньги, а 80 тысяч поделить пополам: 40 тысяч на аренду жилья, а 40 тысяч на накопления. В итоге через 12 лет вы сможете купить себе такую же, а может даже и лучшую квартиру. При этом вы не будете обременены обязательствами перед кем-то, что позволит более трезво смотреть на вещи и принимать более взвешенные решения.
Большой плюс накоплений перед ипотекой в том, что может что-то пойдет не так и вы не сможете платить по обязательствам и банк тогда заберет «вашу» недвижимость. А в случае с накоплениями, всегда можно найти вариант аренды дешевле и при этом не лишиться своего актива.
Однако, как вы понимаете, помимо профессионального подхода, есть еще и эмоциональный, поэтому каждый выбирает свой путь.
@inwestacademy