В текущей обстановке закредитованности думаю, что не лишним будет подробнее рассмотреть такое явление, как кредит.
Помню, в детстве, возвращаясь из детского сада, мы с папой проходили мимо вывески «Кредиты», и я спросил у него: «А что это такое?» На что получил ответ: «Это зло, сынок. Они заберут все твои деньги, стоит хоть раз ввязаться в эту историю...» Его слова проникли глубоко в детское сознание и впоследствии меня не отпускал вопрос – если это зло, то почему вокруг так много вывесок, которые предлагают к этому злу приобщиться?
Для большинства людей, использующих кредит неправильно, он, действительно, становится злом. Они берут плохие кредиты: на машину, телефон, шубу, отпуск, ремонт и т.д. Эти кредиты разоряют нас и, как дьявол, играют на человеческих слабостях.
Немного примеров:
***
Сосед взял новую тачку, о которой Вася так долго мечтал. «Вот же ж гад», — подумал Вася, довольствующийся стареньким «жигуленком». Тут же полез в интернет, чтоб посмотреть, как бы разжиться новым автомобилем. Все, наш друг на крючке! На следующий день ему звонит кредитный менеджер с самым выгодным предложением, аргументируя его тем, что исполнить мечту — это святое. Тем более что платеж по кредиту составит всего 25 тыс. рублей, никаких комиссий и переплат. Вася, прикинув математику на глаз, решает, что это ему вполне по карману, и катит в отделение банка оформлять кредит! Поздравим его — он стал на путь бедняка! Теперь он будет должен банку за кредит, страховой — за страховку, СТО — за обслуживание, ГИБДД — за штрафы и т.д. И вместо 5 тыс. рублей на проезд, как ранее, будет тратить все 30-35 к., лишив себя возможности расти и создавать актив! И не мудрено ведь: на деньги, которые и так забирают деньги, купил то, что будет забирать еще больше денег!
***
Декабрь месяц. Выпал первый снег, и семейную пару позвали в гости. Настроение прекрасное, все счастливы и веселы. И тут подруга Людка достает из гардероба новую шубу, купленную на днях! И с этого патетичного момента вечер идет псу под хвост, ведь теперь тоже хочется шубу, и не какую-нибудь, а лучше, чем у Людки! В первые же выходные наша пара заходит в магазин прицениться, а тут такое предложение! Оформите шубу в кредит всего за 5 тыс. рублей в месяц и — носите на здоровье! Устоять просто невозможно. Но самое интересное в этой истории то, что через год шубу съела моль из-за неправильного хранения и обработки. В итоге шубы нет, а кредит остался.
Это я еще не привел в пример кредиты на свадьбу! Это вообще отдельная история… Любовь прошла — кредит остался😉
Каждый раз, когда вы берете плохой кредит, вы воруете у себя в будущем, но кого это волнует?! Когда нам чего-то хочется, отыщется 1 000 и один довод, почему нам это нужно. А на деле, если отбросить эмоции и собственное «хочу», окажется, что без этого приобретения можно вполне обойтись.
Но бывают и хорошие кредиты — те, которые способны увеличить ваш доход или по крайней мере не снизить его.
К примеру, у вас есть бизнес, который генерирует чистую прибыль, и вы понимаете, что если сейчас увеличить объем оборотных средств, то прибыль вырастет в два раза. Тогда получается, что платеж по кредиту перекроется ростом чистой прибыли, да так, что еще и останется. Вот это хороший кредит!
Также к хорошим можно отнести кредиты на образование и различные курсы. Знания — это тот актив, который останется с вами независимо от того, как будет складываться дальнейшая жизнь.
Несколько важных замечаний:
1. Сто раз подумайте, прежде чем взять кредит. Плохой кредит — прямой путь к бедности, так как помимо того, что вы будете терять на выплатах по обязательствам, вы будете нести потери по купленному пассиву.
2. Старайтесь, чтоб платеж по кредиту не превышал 50% вашего свободного денежного потока. Рекомендуют, чтоб платеж по кредиту не превышал 30-50% от уровня дохода, но такая обывательская арифметика ошибочна. Я много раз говорил, что семья — это тот же бизнес и относиться к ней нужно, как к бизнесу. Доход вполне сравним с выручкой в бизнесе. Если считать от выручки, то вы легко окажетесь в ситуации, когда чистой прибыли не остается вовсе. И это тоже путь к бедности.
3. Считайте! Финансы не любят эмоций! Любой кредит должен быть финансово обоснован. Если цифры не сходятся, значит мы имеем дело с плохим кредитом!
Несколько советов:
1. Те, у кого сейчас есть кредиты, постарайтесь всеми доступными и недоступными способами рефинансировать их под более низкий процент.
2. Направьте максимальные усилия на закрытие дорогостоящих кредитов. В данный момент это все кредиты со ставкой 13% и выше!
3. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход.
4. Не пользуйтесь услугами МФО.
Важно понимать, что кредитами тоже нужно уметь управлять! Кредит становится злом, когда его используют для удовлетворения своего «хочу», и добром, если его пускают в работу! Именно благодаря тому, что большинство людей не умеет контролировать свое «хочу», Сбербанк будет показывать рекордные прибыли, а население — беднеть. Да, государство отчасти виновато в обнищании граждан, но в первую очередь виноваты сами люди! Ведь государство никого не заставляет оформлять кредитные карты, а после платить конские проценты! Государство не заставляет Васю брать машину в кредит, крадущий его будущие блага! В силах каждого посчитать свои финансы. Поэтому все, что с нами происходит, на 100% наша собственная вина! Научитесь считать и относиться к семейным средствам, как к бизнесу, и тогда у вас есть шанс на успех.
Помню, в детстве, возвращаясь из детского сада, мы с папой проходили мимо вывески «Кредиты», и я спросил у него: «А что это такое?» На что получил ответ: «Это зло, сынок. Они заберут все твои деньги, стоит хоть раз ввязаться в эту историю...» Его слова проникли глубоко в детское сознание и впоследствии меня не отпускал вопрос – если это зло, то почему вокруг так много вывесок, которые предлагают к этому злу приобщиться?
Для большинства людей, использующих кредит неправильно, он, действительно, становится злом. Они берут плохие кредиты: на машину, телефон, шубу, отпуск, ремонт и т.д. Эти кредиты разоряют нас и, как дьявол, играют на человеческих слабостях.
Немного примеров:
***
Сосед взял новую тачку, о которой Вася так долго мечтал. «Вот же ж гад», — подумал Вася, довольствующийся стареньким «жигуленком». Тут же полез в интернет, чтоб посмотреть, как бы разжиться новым автомобилем. Все, наш друг на крючке! На следующий день ему звонит кредитный менеджер с самым выгодным предложением, аргументируя его тем, что исполнить мечту — это святое. Тем более что платеж по кредиту составит всего 25 тыс. рублей, никаких комиссий и переплат. Вася, прикинув математику на глаз, решает, что это ему вполне по карману, и катит в отделение банка оформлять кредит! Поздравим его — он стал на путь бедняка! Теперь он будет должен банку за кредит, страховой — за страховку, СТО — за обслуживание, ГИБДД — за штрафы и т.д. И вместо 5 тыс. рублей на проезд, как ранее, будет тратить все 30-35 к., лишив себя возможности расти и создавать актив! И не мудрено ведь: на деньги, которые и так забирают деньги, купил то, что будет забирать еще больше денег!
***
Декабрь месяц. Выпал первый снег, и семейную пару позвали в гости. Настроение прекрасное, все счастливы и веселы. И тут подруга Людка достает из гардероба новую шубу, купленную на днях! И с этого патетичного момента вечер идет псу под хвост, ведь теперь тоже хочется шубу, и не какую-нибудь, а лучше, чем у Людки! В первые же выходные наша пара заходит в магазин прицениться, а тут такое предложение! Оформите шубу в кредит всего за 5 тыс. рублей в месяц и — носите на здоровье! Устоять просто невозможно. Но самое интересное в этой истории то, что через год шубу съела моль из-за неправильного хранения и обработки. В итоге шубы нет, а кредит остался.
Это я еще не привел в пример кредиты на свадьбу! Это вообще отдельная история… Любовь прошла — кредит остался😉
Каждый раз, когда вы берете плохой кредит, вы воруете у себя в будущем, но кого это волнует?! Когда нам чего-то хочется, отыщется 1 000 и один довод, почему нам это нужно. А на деле, если отбросить эмоции и собственное «хочу», окажется, что без этого приобретения можно вполне обойтись.
Но бывают и хорошие кредиты — те, которые способны увеличить ваш доход или по крайней мере не снизить его.
К примеру, у вас есть бизнес, который генерирует чистую прибыль, и вы понимаете, что если сейчас увеличить объем оборотных средств, то прибыль вырастет в два раза. Тогда получается, что платеж по кредиту перекроется ростом чистой прибыли, да так, что еще и останется. Вот это хороший кредит!
Также к хорошим можно отнести кредиты на образование и различные курсы. Знания — это тот актив, который останется с вами независимо от того, как будет складываться дальнейшая жизнь.
Несколько важных замечаний:
1. Сто раз подумайте, прежде чем взять кредит. Плохой кредит — прямой путь к бедности, так как помимо того, что вы будете терять на выплатах по обязательствам, вы будете нести потери по купленному пассиву.
2. Старайтесь, чтоб платеж по кредиту не превышал 50% вашего свободного денежного потока. Рекомендуют, чтоб платеж по кредиту не превышал 30-50% от уровня дохода, но такая обывательская арифметика ошибочна. Я много раз говорил, что семья — это тот же бизнес и относиться к ней нужно, как к бизнесу. Доход вполне сравним с выручкой в бизнесе. Если считать от выручки, то вы легко окажетесь в ситуации, когда чистой прибыли не остается вовсе. И это тоже путь к бедности.
3. Считайте! Финансы не любят эмоций! Любой кредит должен быть финансово обоснован. Если цифры не сходятся, значит мы имеем дело с плохим кредитом!
Несколько советов:
1. Те, у кого сейчас есть кредиты, постарайтесь всеми доступными и недоступными способами рефинансировать их под более низкий процент.
2. Направьте максимальные усилия на закрытие дорогостоящих кредитов. В данный момент это все кредиты со ставкой 13% и выше!
3. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход.
4. Не пользуйтесь услугами МФО.
Важно понимать, что кредитами тоже нужно уметь управлять! Кредит становится злом, когда его используют для удовлетворения своего «хочу», и добром, если его пускают в работу! Именно благодаря тому, что большинство людей не умеет контролировать свое «хочу», Сбербанк будет показывать рекордные прибыли, а население — беднеть. Да, государство отчасти виновато в обнищании граждан, но в первую очередь виноваты сами люди! Ведь государство никого не заставляет оформлять кредитные карты, а после платить конские проценты! Государство не заставляет Васю брать машину в кредит, крадущий его будущие блага! В силах каждого посчитать свои финансы. Поэтому все, что с нами происходит, на 100% наша собственная вина! Научитесь считать и относиться к семейным средствам, как к бизнесу, и тогда у вас есть шанс на успех.