Был на одной конференции для финансовых советников, не могу сказать, что независимых в силу определенных причин. Одним из спикеров разбирался кейс по клиенту, которому необходимо было выстроить грамотное наследование капитала, его защиту и конечно же, чтобы он генерировал пассивный доход на текущий момент. Человеку 55 лет, 1 млн. долларов и 3 несовершеннолетних детей, находился на стадии развода.
Думаю, вот сейчас будет интересно. Но каково было мое разочарование, когда бегло назвав какие-то способы, спикер делает вывод, что лучшим выходом в этой ситуации стало решение от Investor Trust - инвестиции через страховой полис (Unit linked) Здесь подробнее:(https://t.me/investacademy/558). На этом моменте у меня все и упало. Какой Unit Linked может быть в этой ситуации?!
Почему нет? Как минимум из-за комиссий. Их там огромное множество: административные, организационные, за управление и менеджмент. Первые две у вас заберут около 2-3%, далее 7$/месяц, а после еще и за управление 1,5%. Округлим и получим около 3,5% ЕЖЕГОДНО! Не разово, а КАЖДЫЙ ГОД!
Теперь пойдем к неявным: совершение операций, то есть покупка тех “чудо” фондов, которые доступны в этом Unit Linked, тоже облагается комиссией, которая значительно выше брокерской и наконец сама комиссия фондов, которые рекомендуют к покупке, зачастую это какие-то взаимные фонды. Откуда я знаю?! Как минимум опыт от людей, которые обращались с вопросом, что делать 4 год, а денег все меньше. Их портфели полностью состояли из взаимных фондов. Бывало даже, когда был куплен один взаимный фонд на взаимные фонды. Представляете себе эту смесь?!:)
И для примера: есть ETF на золото, а есть взаимный фонд на золото, суть и принцип одинаковые, а вот комиссии… В ETF они составят 0,2%, а в том взаимном фонде 1,7%. И еще часто бывает плата за успех, когда у вас заберут еще процент с прибыли.
Итого, сначала вас стригут фонды, потом вас стрижет страховой полис и наконец, уже полысевшую голову “советник”. А после всего этого, если вы еще остались в плюсе каким-то чудом, вас пострижет еще и налоговая. Думаю понимаете, почему армия продаванов этого продукта растет. Так что этот вариант явно не решает вопрос сохранения капитала. Повезет, если еще портфель соберут хорошо.
Конечно это все нивелируют бонусами, которые компания возвращает за лояльность, но прежде, чем дожить до первых бонусов вы должны проработать с компанией 10 лет! “Не все доживут до весны…”(с), а вы просите 10 лет! А вот если не доживете, то компания ГАРАНТИРУЕТ выплатить вашим бенефициарам 101% от того, что останется на счету. Пир невероятной щедрости. А если захотите вывести, то вылезут тоже какие-то неожиданности. Все эти нюансы узнал из уст тех, кто уже влез в это.
Мне как-то тоже доводилось сталкиваться с подобной задачей и поэтому я надеялся услышать какое-то интересное, необычное и возможно более дешевое, чем у меня решение, но увы.
И для сравнения расскажу, как это было у меня. Возраст 45 лет, капитал 2 млн. долларов, на стадии развода и 2-е несовершеннолетних детей. Стоял вопрос только сохранения, защиты и наследования. Вопрос решался при помощи создания траста с доп.опциями и Private Banking.
Распределение капитала в проекте:
1 млн. дол. консервативное ДУ в рамках Private Banking с трек-рекордом за последние 200 лет и доходностью 4-6%, остальная часть - пассивный портфель, где в большей степени облигации (75%), недвижимость(15%) и акции(10%). Суммарная комиссия по этой структуре составила 2,5% в год. Естественно от пассивного портфеля добавятся комиссии ETF, максимальная среди фондов составила 0,2%, а средняя 0,11. Итого, если суммировать, то получим 2,55%, округлим до 2,6%, вдруг что-то забыл.
Благодаря трасту прописаны все необходимые условия по наследованию: Что? Сколько? Кому? Когда? Куда? отчислять. Полная защита капитала от любых посяганий - это гарантирует траст и соответствующая юрисдикция, которая кстати подбирается тоже индивидуально, а не приходится выбирать из предложенных.
Плюсом к этому полное страхование жизни на сумму 500 000 дол., удобный кеш-менеджмент, вывод без ограничений, отсутствие брокерских комиссий (только биржевые и клиринговые), бесплатные переводы. По желанию отдельный проход в Аэропортах и т.д. Можно ли было найти более дешевый вариант? Возможно, но вряд ли бы он обошелся значительно дешевле 2,5%.
К чему я писал этот большой пост? Во-первых, чтобы оградить от необдуманного присоединения к Unit Linked. Подобная история может вам дорого обойтись. Сам по себе продукт неплохой, но сильно специфический.
А во-вторых, чтобы видели, рынок финансовых возможностей обширнее, чем может показаться на первый взгляд. Всегда смотрите на ваши расходы, ведь инвестиции - это бизнес и следует выбирать оптимальный вариант.