На днях мне позвонили из банка в котором я обслуживаюсь и попросили уделить им пару минут для того, чтобы провести опрос в связи с запуском новых продуктов. Действительно первые минуты разговора спрашивали о том, как я отношусь к тому или этому, но как обычно бывает (это ж банки) разговор вдруг неожиданно перешел к кредитным продуктам. Небольшая часть диалога:

- У нас есть прекрасная кредитная карта, которая позволяет не платить процент в течении 100 дней!
- Да, я знаю, но мне это не интересно.
- Как? А если вдруг будут непредвиденные мелкие траты и вам понадобятся деньги. А карта всегда под рукой.
- У меня на этот случай есть фонд “Краткосрочной ликвидности”, из которого я могу сам себя прокредитовать без процента и обязательного срока возврата;)
__(молчание)__
- Хорошо. Но ведь помимо мелких трат могут возникнуть и крупные. А для вас есть отличное предложение по кредиту наличными. Давайте рассмотрим?
- Нет, спасибо. Слишком высокие ставки, поэтому я пас. Более того, на этот случай я могу воспользоваться средствами из фонда “Форс-мажор”, который кстати пока я его не использую еще и приносит мне деньги.
__(более долгое молчание)__

- Если бы у всех были такие фонды, то кредитованию пришлось бы туго.

А ведь так и есть, что зачастую люди берут кредиты не для развития, а скорее наоборот. Если обязательство, которое вы на себя берете не способно принести вам большую выгоду, чем стоит само, то тем самым вы воруете деньги у самого себя.

Это значит, что я могу понять, когда компания берет кредит для масштабирования своего бизнеса, что в конечном итоге принесет ей больше прибыли, которая окупит стоимость взятых обязательств. И я совершенно не могу понять, когда люди берут кредит на новый Iphone, шубу, машину, отпуск и т.д. Кроме моментного удовлетворения этот долг вам больше ничего не принесет.

Кредитом нужно уметь пользоваться и здесь, как и в случае инвестиций, банки умело пользуются финансовой безграмотностью и стимулируют потребительские настроения для того, чтобы выдать как можно больше заветных кредитных карт. Так как в определенный момент, как бы человек себя не контролировал, кредитная карта может повесить ему на шею петлю от которой очень сложно избавиться.

Также одной из популярных причин почему люди берут кредит - это не способность мыслить несколько дальше и шире, чем на один день. Исходя из всего этого хочу сказать, прежде, чем брать кредит 100 раз посчитайте и посмотрите разные варианты, возможно и без него можно обойтись. Общая долговая нагрузка не должна превышать 30-40% от вашего свободного денежного потока. Откажитесь от кредитных карт и живите по средствам. Для покрытия краткосрочных и небольших финансовых рисков сформируйте фонд “Краткосрочной ликвидности”, а вместе с ним и фонд “Форс-мажор”! Это обязательно нужно сделать перед тем, как приступать к накоплениям или инвестициям. Ну, и как вы уже могли понять из диалога выше, наличие таких фондов абсолютно полностью убивает потребность в кредитах.

Мне кажется, что именно поэтому был введен закон об инвестиционных советниках, который просто убрал неугодных финансовой индустрии специалистов, раскрывающих людям правду.